En el marco del sistema frontal que afecta a distintas zonas del norte, centro y sur del país, con lluvias intensas, fuertes vientos, inundaciones y anegamientos, la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH) entrega una serie de recomendaciones para orientar a las personas afectadas sobre cómo verificar sus coberturas, denunciar un siniestro y hacer efectivo su seguro.
“Los sistemas frontales pueden provocar daños importantes en viviendas y vehículos. Cuando eso ocurre, lo primero es resguardar la seguridad de las personas y, una vez que las condiciones lo permitan, registrar los daños y denunciar el siniestro a la brevedad. Revisar la póliza y conocer sus coberturas, deducibles, exclusiones y plazos permiten entender con mayor claridad cómo opera el seguro y qué esperar del proceso de liquidación”, explica Marcelo Mosso, director ejecutivo de la Asociación de Aseguradores de Chile.
Antes de limpiar, retirar escombros, mover el vehículo o iniciar reparaciones, la Asociación aconseja registrar mediante fotografías o videos el estado de los bienes afectados y su entorno. También recomienda conservar los comprobantes de los gastos asociados al siniestro y consultar con la compañía aseguradora o el corredor antes de realizar reparaciones de mayor envergadura.
Luego, verificar si existe un seguro vigente y contactar a la compañía aseguradora o al corredor para conocer las coberturas y los pasos que corresponde seguir. La existencia y vigencia de los seguros asociados a su RUT también pueden consultarse en www.conocetuseguro.cl, sitio de la Comisión para el Mercado Financiero. Si la persona no dispone de una copia de la póliza, puede solicitarla a la aseguradora, al corredor o a la entidad a través de la cual fue contratado el seguro.
Las coberturas frente a lluvias, viento, inundación o aluvión pueden variar según cada póliza y no siempre están incorporadas por defecto, por lo que el gremio recomienda confirmarlas con la compañía aseguradora o el corredor antes de que ocurra un siniestro.
Los seguros de hogar pueden contemplar protección sobre la construcción y el contenido de la vivienda frente a lluvias intensas, viento, granizo, desbordamiento de cauces o canales, anegamientos, aluviones o ingreso de agua, aunque los bienes de alto valor o de difícil tasación suelen quedar excluidos salvo que estén expresamente asegurados. Algunas pólizas también pueden incluir beneficios de inhabitabilidad, remoción de escombros o lodo y cobertura sobre los bienes habituales del hogar.
En el caso de los vehículos, algunas pólizas pueden contemplar daños por granizo, viento, lluvias intensas, caída de árboles u objetos, o inundaciones por causas externas ajenas al conductor. Sin embargo, la cobertura podría no operar si la persona ingresa voluntariamente a una zona anegada y el motor resulta dañado por el ingreso de agua, dependiendo de las condiciones de la póliza.
La denuncia debe realizarse tan pronto como sea posible desde que se toma conocimiento del daño. Aunque el plazo depende de cada contrato, muchas pólizas establecen períodos de entre 48 y 72 horas, mientras que algunas contemplan hasta cinco días hábiles. Por ello, es importante revisar las condiciones de la póliza y utilizar los canales habilitados por la compañía.
Una vez realizada la denuncia, la aseguradora dispone de tres días hábiles para informar si evaluará directamente el siniestro o designará a un liquidador externo. Si la compañía informa que efectuará directamente la evaluación, el asegurado puede solicitar que esta sea realizada por un liquidador externo dentro de los cinco días hábiles siguientes a esa comunicación.
Durante la liquidación pueden solicitarse fotografías, videos, certificados de la municipalidad, Bomberos u organismos de emergencia, además de las inspecciones técnicas necesarias para acreditar los daños, y el certificado de dominio vigente del inmueble.
Como regla general, el informe de liquidación debe emitirse dentro de un plazo máximo de 45 días corridos desde la denuncia, aunque en algunos casos específicos —como seguros individuales de daños a bienes o patrimonio con prima anual superior a 100 UF— este plazo puede extenderse hasta 90 días corridos. Este debe indicar si corresponde el pago, cuál es el monto determinado y qué antecedentes y criterios fueron considerados.
Si el asegurado no está de acuerdo con el informe, dispone de diez días hábiles desde su recepción para formular observaciones. El liquidador o evaluador deberá responderlas dentro de seis días hábiles y, si persisten las diferencias, la compañía tendrá cinco días hábiles para comunicar su decisión final.
Una vez aprobado el pago, la compañía tiene seis días para efectuar la indemnización. Si una parte del monto continúa en discusión, deberá pagar igualmente la parte no discutida. Del total puede descontarse el deducible establecido en la póliza.
Si el asegurado tiene pólizas en más de una compañía, debe denunciar el siniestro ante cada una de ellas, ya que pueden existir coberturas complementarias. En cualquier caso, la indemnización total no puede superar el valor del daño sufrido.
Finalmente, Mosso hace un llamado a revisar las condiciones particulares de cada póliza y contactar a la compañía aseguradora o al corredor ante cualquier duda sobre las coberturas, los antecedentes requeridos o las etapas del proceso de liquidación.
