El riesgo de crédito es la posibilidad de que una empresa o institución no cumpla con sus compromisos financieros, como el pago de un préstamo o el pago en un plazo determinado por la venta a crédito de bienes o servicios realizados.
Este problema afecta directamente a la salud de las empresas, ya que las deudas entre ellas suelen ser un obstáculo para su estabilidad: según estudios recientes, más del 50% de las facturas entre empresas están vencidas, y en el caso de las grandes empresas, esta cifra alcanza un alarmante 68%.
Ante este panorama, contar con un seguro de crédito se vuelve indispensable para proteger la estructura financiera de las empresas frente a pérdidas económicas por el no pago de sus ventas a crédito, pues les permite cubrir parcial o totalmente las deudas impagas.
Sin embargo, aún existe un desconocimiento generalizado sobre su utilidad y beneficios entre las empresas de nuestro país. A modo de guía para contratar este producto de forma informada, ORSAN Seguros, empresa líder en el negocio de venta de pólizas de seguros de garantía y crédito, señala los elementos clave que las empresas deben considerar antes de elegir una aseguradora:
Sólidez y reputación: Ambas son esenciales, especialmente cuando se busca protección ante posibles impagos. Optar por una aseguradora con una trayectoria consolidada en el mercado puede proporcionar una serie de garantías, entre ellas la capacidad financiera y asesoría experta.
Enfoque en pequeña y mediana empresa: las pymes tienen necesidades y capacidades muy diferentes a las grandes corporaciones, por lo que es esencial que la aseguradora sea flexible y asequible para adaptar sus productos a este segmento.
Gestión de cartera: Uno de los mayores beneficios de contar con un seguro de riesgo de crédito es la gestión activa de la cartera de clientes. Las mejores aseguradoras no sólo ofrecen cobertura frente a impagos, sino que también brindan servicios que permiten a las pymes gestionar mejor sus riesgos. Estos servicios pueden incluir: análisis de solvencia, monitoreo continuo, y asesoría en la gestión de los cobros.
Historial de pagos: El historial de pagos de una aseguradora es otro factor crucial a la hora de elegir un seguro de riesgo de crédito. Las pymes deben investigar la capacidad de respuesta de la aseguradora ante situaciones de incumplimiento de pagos, lo que incluye el tiempo de respuesta, y la transparencia en los procesos.
Un seguro de crédito no sólo mitiga el impacto financiero, sino que también proporciona mayor certidumbre sobre el flujo de ingresos, ya que además de la cobertura, analiza los riesgos de la cartera de clientes, previniendo riesgos de impago.
Este servicio permite planificar con confianza el crecimiento orgánico y seguro de las ventas, apoyar en las gestiones de cobranza y recupero. Además permite acceso al financiamiento de Capital de Trabajo ya que la póliza es endosable a instituciones financieras. Más que un seguro, es una herramienta financiera que apoya, educa y protege a las empresas.
Actualmente, estos seguros están más presentes en grandes empresas de sectores como retail, alimentos, farmacia, minería, construcción, maquinarias, automotriz, agrícola, ganadería, servicios, entre otros. No obstante, su ausencia en el segmento pyme, las limita significativamente en su capacidad para gestionar riesgos de forma eficiente.
“A pesar de sus beneficios, en Chile solo 1.800 empresas cuentan con este tipo de seguros, una cifra mínima, que no representa más del 5% del número total de empresas existentes en Chile que pueden operar con esta herramienta. Estos números evidencian que gran parte de las empresas están expuestas a las consecuencias de los retrasos en pagos, lo que las empuja a recurrir a financiamientos no planificados”, señaló Julia Donoso, Gerente de Riesgo de Crédito de ORSAN Seguros.
La baja demanda de estos seguros entre pequeñas y medianas empresas se debe a varios factores:
Desconocimiento: Muchas de las pequeñas y medianas empresas no saben que este servicio existe, ni comprenden cómo puede beneficiarlas. Tampoco están enteradas de que este tipo de seguros puede ser adaptado a las necesidades que tengan y siempre considerando la magnitud de sus operaciones.
Percepción de alto costo: El costo es una de las barreras más grandes para que las pymes contraten estos servicios. Muchas empresas consideran que este tipo de seguro es demasiado caro, especialmente cuando tienen márgenes de ganancia limitados y deben ser cuidadosas con cada gasto.
Confianza excesiva: Las pymes, sobre todo aquellas que tienen una relación cercana con sus clientes, pueden desarrollar una falsa sensación de seguridad y confíar demasiado en sus lazos comerciales, su historial de pagos y la cercanía de las relaciones, y por ello asumen que nunca enfrentarán un impago.
“Contar con un Seguro de Crédito no sólo protege financieramente a las empresas ante el riesgo de un impago, sino que también las ayuda a operar con mayor confianza, a profesionalizar la gestión de sus riesgos crediticios, a maximizar la rentabilidad de la cartera de clientes, a apoyar en las gestiones de cobro y da acceso a capital de trabajo. El seguro de crédito es un producto esencial para una gestión empresarial eficiente, ordenada y tranquila, algo muy importante para las empresas considerando la actualidad económica nacional e internacional”, comentó Sebastián Navarrete, Gerente Comercial de Crédito de ORSAN Seguros.
